Ako kúpiť dom pomocou študentskej pôžičky - bez toho, aby vás to stálo cent navyše

Titul? Skontrolovať. Záloha na dom, ktorý ma nič nestál? Skontrolovať.(Obrázok: Getty)

Kúpiť dom sa miliónom mladých Britov zdá byť nesplniteľným snom.

Nielenže musíte zarobiť dosť na to, aby ste získali hypotéku, ale tiež musíte nejakým spôsobom nájsť desaťtisíce libier na vklad, pričom budete stále platiť nájomné, splácať účty a - no - žiť.

Ale čo keby existoval spôsob, ako nájsť vklad bez toho, aby ste museli šetriť, ísť do hlavy svojim rodičom alebo vyhrať v lotérii?

Dobrou správou je, že existuje - nie je to bez rizika a nebude to pre každého, ale tento šikovný hack by vám mohol financovať celý vklad alebo by vás prinajmenšom oveľa rýchlejšie - a potenciálne by mohol vyhrať. Nestojí vás to ani cent navyše.

Jadro myšlienky

Čísla z Halifaxu ukazujú, že priemerný vklad prvého domu je teraz 33 127 libier. Výskum tiež zistil, že priemerný vek tých, ktorí si kúpili svoj prvý dom, sa teraz vyšplhal na 31.

Čo keby ste však tieto peniaze mohli získať oveľa rýchlejšie bez toho, aby ste museli viac šetriť?

Kľúčom k tomuto triku je skombinovať dve existujúce vládne schémy, aby ste dosiahli maximálny úžitok: študentské pôžičky a doživotný ISA .

Kým vládne schémy ako napr Pomoc pri kúpe a Zdieľané vlastníctvo - a motivácia kolkovného - všetko pomáha ľuďom dostať sa na rebrík rýchlejšie - veľká finančná podpora pochádza z dvoch sporiacich produktov: Pomoc pri nákupe a doživotné ISA.

Tieto vezmú to, čo ušetríte, a zvýšia to o 25%, ak použijete hotovosť na kúpu domu. Maximálna výhoda je 1 000 GBP ročne navyše - to znamená, že 4 000 GBP z vašich peňazí sa zmení na 5 000 GBP na váš vklad.

Ale čo keď namiesto toho, aby ste sami ušetrili 4 000 libier, použili ste časť študentskej pôžičky?

Akákoľvek študentská pôžička - bez ohľadu na to, aká je veľká - sa vypláca späť rovnakou sadzbou (9 p z každej libry, ktorú zarobíte viac ako 25 000 libier ročne). Navyše, dlh je vymazaný po 30 rokoch bez ohľadu na to, koľko ešte dlhujete.

andrew maxwell som celebrita

To znamená, že pre vás nie je žiadny rozdiel medzi tým, keď vám po 51 rokoch zostane iba 1 £ a 50 000 libier na splatenie.

Ak to urobíte správne, môžete odísť z univerzity s tisíckami libier na vklad už v banke, pričom vás to vôbec nestojí.

Je to určite príliš dobré na to, aby to bola pravda? Tu je návod, ako to funguje podrobne a či je to skutočne dobrý nápad.

Koľko si môžem požičať v študentských pôžičkách?

Časť z nich môžete použiť na čokoľvek, čo sa vám páči

Najprv je dôležité pochopiť, koľko si môžete požičať.

Študenti, ktorí začínajú vysokú školu na jeseň tohto roku, môžu požiadať o pôžičku na školné aj o výživné.

Študent denného štúdia môže požiadať o pôžičku na školné až do výšky 9 250 libier. Táto pôžička sa vypláca priamo vašej univerzite alebo vysokej škole.

Okrem toho môžete požiadať o pôžičku na údržbu životných nákladov. Suma, ktorú si môžete požičať, závisí od toho, kde žijete alebo študujete - a tiež od príjmu vašej domácnosti.

Ak žijete mimo domova mimo Londýna, môžete získať maximálne 8 700 libier, a ak žijete mimo domova v Londýne, môžete získať až 11 354 libier.

To sa však začne znižovať, keď príjem domácnosti presiahne 25 000 libier.

Udržiavacie pôžičky sa vyplácajú na váš bankový účet na začiatku obdobia.

Čítaj viac

Váš sprievodca študentskými peniazmi

Poskytnutie pôžičky do života ISA -dobrý alebo zlý nápad?

Aj keď je vaša pôžička na údržbu určená na pokrytie životných nákladov (ako sú potraviny, nájomné a knihy), môžete zvážiť každoročné čerpanie peňazí zo študentskej pôžičky a zaradenie do celoživotného štandardu ISA.

Je zrejmé, že akékoľvek peniaze, ktoré ušetríte, nebudú k dispozícii na zaplatenie vašich životných nákladov - ale ak si aj tak vezmete pôžičku na pokrytie školného, ​​pridanie ďalších peňazí naviac vaše platby v skutočnosti nezvýši.

Jediný vplyv, ktorý to bude mať na peniaze, ktoré musíte splatiť, je, ak bude rozdiel medzi tým, ako ich zúčtujete, a nie 30 rokov pred vymazaním dlhu.

Vzhľadom na to, že 83% študentov neplánuje vyčistiť svoje pôžičky v okne splácania, znamená to, že budú postihnutí iba najlepšie zarábajúci absolventi - a ak zarobíte toľko, aby ste si poskytli dom, je oveľa menší problém.

Čítaj viac

Tajomstvo dostať sa na rebrík bývania

Ako fungujú celoživotné ISA - a môžete ich získať späť v prípade núdze?

ISA na celý život je nový bezcolný účet, ktorý má pomôcť osobám vo veku 18 až 39 rokov s kúpou prvého domu v hodnote až 450 000 libier. (Prípadne ho môžete použiť na sporenie na dôchodok).

Môžete ušetriť až 4 000 libier ročne bez dane na doživotný ISA, ktorý je navyše doplnený 25% vládnym bonusom. To znamená bonus bez dane vo výške 1 000 libier pre tých, ktorí ušetria celých 4 000 libier.

V núdzových situáciách môžete získať väčšinu peňazí späť, ale oni ich vezmú 25% - čo zničí výhodu ich uloženia tam, a nie niekde inde.

Vďaka doživotnému ISA si môžete vybrať medzi hotovosťou a akciami a akciami-aj keď v súčasnosti existuje iba jeden poskytovateľ (Skipton Building Society platiaci 0,75%), ktorý ho ponúka ako tradičný sporiaci účet.

Ak chcete účet pre akcie a akcie, je tu oveľa viac možností.

Ak hľadáte nízke poplatky a nevadí vám vyberať finančné prostriedky, do ktorých chcete vložiť peniaze, medzi možnosti patria Hargreaves Lansdown a AJ Bell.

Ďalšími poskytovateľmi sú muškátový oriešok, Moneybox, The Share Center a OneFamily - uistite sa však, že si skontrolujete poplatky, pretože tieto by mohli narúšať akékoľvek výnosy.

Koľko dostanem, ak vložím peniaze zo svojej študentskej pôžičky do celoživotného ISA?

Môžete takto vytvoriť vklad? (Obrázok: Getty Images)

Ak sa rozhodnete vložiť peniaze zo svojho študentského účtu do celoživotného ISA, vaše peniaze by mohli rásť o slušnú sumu.

Sarah Coles z poradkyne, Hargreaves Lansdown , povedal: Ak by ste nejakým spôsobom mohli ušetriť 4 000 libier ročne zo študentskej pôžičky na zaplatenie doživotného ISA, veľkorysosť schémy znamená, že po promócii by sa vašich 12 000 libier mohlo vyšplhať až na 16 587,88 libry na použitie ako nehnuteľnosť. Záloha.

„Dôvodom je, že vláda každých 4 000 GBP dobije až 5 000 GBP a navyše môžete dosiahnuť rast investícií (tu sa predpokladá 5%).

To je teda polovica priemerného vkladu v okamihu, keď absolvujete štúdium.

Ak by ste sa týchto peňazí už nikdy nedotkli a stále rástli rovnakým tempom, do 35 rokov by ste ušetrili potrebných 33 000 libier.

Ak by ste dokázali udržať príspevky vo výške 4 000 libier ročne, mali by ste to do 24 - iba 3 roky po ukončení štúdia.

Muška v masti

Dlh bude stále rásť (Obrázok: E +)

27 význam anjelského čísla

Samozrejme, nie je to také jednoduché.

Veľkorysosť celoživotného ISA znamená, že môžete mať paušál, ktorý je o 3 000 libier vyšší ako váš dlh, “dodal Coles.

„Pretože však celoživotný ISA - a bonus - môžete použiť iba na nákup nehnuteľnosti, po kúpe domu budete tento kus študentskej pôžičky stále dlžiť a stále sa budú zvyšovať úroky.

Počas vášho štúdia sa záujem čoskoro sčíta, v súčasnej dobe je pri súčasných úrovniach očividná 6,1%.

Potom je úroková sadzba založená na vašich zárobkoch - v súčasnosti sa pohybuje od 3,1% do 6,1%.

ale možno nebudete musieť tento dlh splatiť

Po 30 rokoch zostávajúce peniaze zmiznú (Obrázok: Getty)

Aj keď je myšlienka použitia študentskej pôžičky na vytvorenie vkladu o niečo menej príťažlivá, existuje ešte jeden zvrat, ktorý by mohol znova zmeniť váš názor.

Podľa najnovších pravidiel pre študentské pôžičky musíte začať splácať iba vtedy, ak zarobíte ekvivalent 25 000 libier. V takom prípade splatíte 9% svojich zárobkov nad túto hranicu.

Čo je však zásadné, v čom sú študentské pôžičky jedinečné v porovnaní s inými pôžičkami, je skutočnosť, že to, čo zostane nezaplatené 30 rokov potom, ako budete mať právo začať splácať, bude odpísané.

Výskum Hargreaves Lansdown naznačuje, že absolvent by musel mať nástupný plat 56 000 libier ročne, ak by chcel splatiť celú pôžičku, zatiaľ čo Inštitút fiškálnych štúdií predpokladá, že 83% absolventov nikdy nespláca študentskú pôžičku v roku plný.

Patrick Connolly od poradcu Chase de Vere , povedal: Je možné, že nikdy nebudete musieť úplne splatiť študentskú pôžičku.

„V tomto ohľade by mohlo mať zmysel použiť peniaze zo študentskej pôžičky na investovanie do celoživotného ISA, pretože ich nebudete musieť splatiť.

„Na to, aby to fungovalo, však musíš predpokladať, že nikdy nebudeš zarábať lepšie.

„Ak následne skončíte ako zárobok s vyšším príjmom, môže sa to z dlhodobého hľadiska ukázať ako falošná ekonomika.

Predtým, ako sa vydáte touto cestou, veľmi dobre si to premyslite

Pred hraním sa uistite, že poznáte pravidlá hry

Ak uvažujete o tom, že zo svojej študentskej pôžičky vezmete peniaze a zaradíte ich do celoživotného ISA, musíte presne pochopiť, do čoho vstupujete.

Connolly povedal: Je spravidla zlý nápad požičať si peniaze na investovanie, pokiaľ si nie ste veľmi istí, že návratnosť investície bude vyššia ako úrok, ktorý zaplatíte za peniaze, ktoré ste si požičali.

Poukazuje na to, že ak si celoživotný ISA uložíte v hotovosti, výnos bude výrazne menší ako úrok, ktorý sa hromadí na dlhu.

Stručne povedané: Ak investujete do akcií a akcií, riskujete viac - a návratnosť je neistá. Môžete dokonca prísť o peniaze.

Zvážte, ako budete financovať svoje životné náklady

K životu stále potrebujete peniaze (Obrázok: GETTY)

A čo je ešte dôležitejšie, musíte premýšľať o tom, ako budete financovať svoje životné náklady, ak do svojho celoživotného ISA vložíte 4 000 libier ročne.

Coles povedal: Najvýznamnejšou muchou je fakt, že žiť bez študentskej pôžičky 4 000 libier každý rok nie je zúfalo praktické.

„Životné náklady väčšiny ľudí sú oveľa vyššie ako pôžičky na údržbu, takže namiesto toho, aby zanechali akúkoľvek pôžičku, zápasia s finančnými prostriedkami.

„To znamená, že ak chcete prerobiť študentskú pôžičku na svoj prvý domov, budete počas štúdia potrebovať dobre platenú prácu-alebo veľmi štedrých rodičov.

To znamená, že ak ste schopní nájsť spôsob, ako túto prácu vykonať, mohol by to byť účinný spôsob, ako začať svoj pracovný život - s vytvorením celkom slušnej zálohy na váš prvý domov.

Lepšia lekcia

Aj keď je možné financovať vklad majetku pomocou študentskej pôžičky, lepšou lekciou je včasné sporenie a využitie výhod ponúkaných schém pomoci.

Ak si dokážete zvyknúť vložiť akékoľvek náhradné peniaze alebo neočakávané čiastky do celoživotného ISA včas, máte potenciál ťažiť z 25% bonusu za úspory, ako aj z ďalšieho nárastu týchto peňazí v hotovosti - to znamená, že budete ďaleko. lepšiu pozíciu, keď sa rozhodnete, že je čas kúpiť.