Nové hypotéky s 95% ručiteľom: 11 vecí, ktoré potrebujete vedieť, vrátane bánk, ktoré ich ponúkajú

Hypotéky

Váš Horoskop Na Zajtra

Ministerstvo financií uviedlo, že schéma pomôže

Ministerstvo financií uviedlo, že táto schéma „pomôže urobiť vlastníctvo domu realitou“ mnohým nádejným kupujúcim(Obrázok: Getty Images)



Trh s nehnuteľnosťami sa má od dnešného dňa opäť posilniť, pretože na trh vstupujú nové 95% hypotéky kryté štátnou pokladnicou v snahe zmeniť „generačné nájomné na generačný nákup“.



V rámci systému vládnych záruk budú banky a stavebné sporiteľne ponúkať hypotéky dlžníkom iba s 5% vkladom, pričom vláda bude ručiteľom v prípade, že kupujúci nesplatí svoje platby.



Kancelár Rishi Sunak uviedol, že schéma poskytne veriteľom potrebnú dôveru, aby mohli začať znova požičiavať po tom, čo počas pandémie stiahli stovky 95% obchodov.

Povedal: „Každý nový majiteľ domu a sťahovák podporuje pracovné miesta v celom sektore bývania, ale úspora na dostatočne veľký vklad môže byť náročná, najmä pre nových kupujúcich.

Prostredníctvom schémy vláda vráti 15% hypoték kupujúcim - pričom celkový úver sa zvýši na 95%

Prostredníctvom schémy vláda vráti 15% hypoték kupujúcim - pričom celkový úver sa zvýši na 95% (Obrázok: Empics Entertainment)



„Tým, že poskytneme veriteľom možnosť vládnej záruky na 95% hypotéky, bude k dispozícii oveľa viac produktov, ktoré posilnia sektor, vytvoria nové pracovné miesta a pomôžu ľuďom splniť si sen o vlastnom dome.”

Čo teda potrebujete vedieť? Nižšie sa bližšie pozrieme na schému a na to, ako by pre vás mohla fungovať.



1. Je otvorený (takmer) každému

Aj keď bola schéma ponúkaná pre nových kupujúcich, nie je obmedzená len na tých, ktorí dúfajú, že sa prvýkrát dostanú na rebríček.

Nové hypotéky pre ručiteľa budú k dispozícii každému, kto si kúpi nehnuteľnosť do 600 000 libier, pokiaľ neinvestuje do kúpy na prenájom alebo do druhých domov.

Cieľom je stimulovať trh, ale poskytnúť každému ľahký prístup k lacným hypotékam má svoje vlastné problémy - najmä v čase, keď sú ceny kvôli dovolenke na kolkoch už raketové.

Znamená to, že po rebríku sa bude pohybovať viac ľudí, než len tí, ktorí sa k nemu pripoja - čím sa efektívne vytvorí väčšia konkurencia pre tých, ktorí pomoc najviac potrebujú.

2. Ako to funguje

Prostredníctvom systému hypotekárnej záruky vláda ponúkne čiastočnú záruku, spravidla 15%, na kompenzáciu veriteľov, ak dlžník nespláca svoje splátky.

Poskytne veriteľom dôveru, ktorú potrebujú na pokrytie zvyšných 95% pôžičky, za predpokladu, že kupujúci prejde všetkými kontrolami dostupnosti.

Stručne povedané, vláda v prípade opätovného držby odškodní hypotekárneho veriteľa až o 15%.

Ak by nehnuteľnosť mala hodnotu 300 000 libier, veriteľ by ponúkol 80%a vláda by pôsobila ako ručiteľ ďalších 15%, pričom celkový úver by bol 95%. Kupujúci by potom pokryl zvyšných 5%.

Ak by bol dom prepadnutý, banka by potom získala 15% späť od vlády.

3. Kto ho ponúka?

Väčšina vysokých pouličných veriteľov bude súčasťou schémy - budú však musieť splniť prísne kritériá

Väčšina vysokých pouličných veriteľov bude súčasťou schémy - budú však musieť splniť prísne kritériá (Obrázok: Bloomberg cez Getty Images)

Lloyds, Santander, Barclays, HSBC a NatWest začínajú ponúkať produkty tento týždeň a Virgin Money tak urobí budúci mesiac.

Niektorí veritelia, ako napríklad Halifax, ktorá je súčasťou skupiny Lloyds Banking Group, a Barclays uviedli, že tieto produkty nebudú k dispozícii pre novostavby (viac o tom nižšie).

Niektoré z nových hypotekárnych sadzieb sa blížia k 4% pri dvojročnej dohode o fixnej ​​sadzbe.

Napríklad sadzby pre nové 95% hypotéky spoločnosti NatWest začínajú na 3,9% - preto je dôležité nakupovať.

4. Stále to závisí od vášho príjmu

Aj keď si mnoho dlžníkov môže dovoliť zaplatiť hypotéku za priemernú sadzbu hypotéky, na získanie pôžičky bude tiež musieť absolvovať test dostupnosti hypotéky.

Tento test cenovej dostupnosti je stanovený tak, že si môžete dovoliť hypotéku vo výške 3% nad štandardnou variabilnou sadzbou, ktorá je v súčasnosti 3,6%.

To znamená, že nový dlžník bude musieť byť schopný dovoliť si 6,6% hypotéku.

Lloyd Cochran, vedúci hypoték v NatWest, povedal: „Jednou z vecí, ktoré robíme, je zaistiť, aby si zákazník túto sadzbu mohol dovoliť. Zaisťujeme tiež ... zákazník si môže túto pôžičku dovoliť, ak by úrokové sadzby rástli. “

5. Niektoré nové zostavy sú vylúčené

Nová schéma je k dispozícii na nehnuteľnostiach až do 600 000 libier pre nových kupujúcich a sťahovateľov domov, niektoré banky však novostavby vylúčili.

Je to preto, že existujú obrovské obavy, že tieto vlastnosti sú nadhodnotené a mohli by v skutočnosti znehodnotiť hodnotu.

Simon Gammon, vedúci partner hypotekárneho makléra Knight Frank Finance, uviedol, že novostavby sa považujú za obzvlášť citlivé na pokles cien.

Banky sa pozerajú na niekoho, kto si kupuje úplne nový domov, ako na niekoho, kto si kupuje úplne nové auto-platia prémiu za to, že ho nikto iný nikdy nevlastnil, takže v okamihu, keď dostanete kľúče, má nižšiu hodnotu, než za akú ste zaplatili. vysvetlil to Gammon.

6. Potrvá do budúcich Vianoc

Vláda uviedla, že má v úmysle program spustiť od apríla 2021 do decembra 2022, ale prehodnotí pretrvávajúcu potrebu programu k plánovanému dátumu ukončenia.

najhoršie miesta na život vo Veľkej Británii

7. Mohli by ste skončiť s preplatkom-o veľa

Existujú obavy, že tento krok zvýši ceny domov, pretože zvyšuje dopyt po domoch, ale nevkladá do systému väčšiu ponuku domov.

To prináša mnoho veľkých problémov.

Tieňová kancelárka práce Anneliese Doddsová pre Times Radio uviedla, že schéma 95% hypotéky pomôže iba tým, ktorí sa už môžu vnímať ako kupujúci nehnuteľnosť.

'Počet ľudí, ktorým táto nová schéma pomôže, je skutočne veľmi, veľmi malý a môže to viesť k zvýšeniu nákladov na bývanie pre všetkých ostatných,' povedala.

Od konzervatívcov sme tak málo videli, aby zvýšili ponuku kvalitného bývania - o tom je v skutočnosti otázka - či dokážeme vyrobiť tieto skutočne cenovo dostupné domy.

Táto schéma pôžičky sa v skutočnosti nemusí vzťahovať na skutočne dostupné domy. Nemusí ísť o poskytovanie sociálnych domovov, ako som povedal, skutočne hrozí, že sa všade zvýši cena bývania. V konečnom dôsledku to bude veľmi zlé pre generačné nájomné, a nie ako pomoc pre generačné nájomné, ako sľúbil predseda vlády. “

8. Varovanie o zápornom vlastnom imaní

Ako sme už spomenuli, ceny domov rastú - čiastočne kvôli vládnym stimulom. Čo sa však stane, ak zrazu spadnú?

Ak ste si požičali 95% z toho, čo ste zaplatili za dom, potom ceny klesnú o 20%, mohli by ste skončiť dlhovaním viac, ako ste si požičali - a tým sa dostanete do záporného vlastného imania.

To znamená, že skutočne dlhujete viac, ako stojí váš domov.

9. Nakupujte

Banky tiež prinášajú späť svoje vlastné 95% obchody, takže porovnajte sadzby - inde to môže byť lacnejšie.

Halifax ponúka o niečo lacnejší dvojročný fix (3,73%) ako jeho konkurenti, aj keď je k dispozícii poplatok 999 GBP.

NatWest ponúka 3,9% bez poplatku, zatiaľ čo Barclays má bezplatný 3,99% dvojročný fix. Nakoniec, čo chcete, je najnižší úrok za najdlhšie obdobie - práve teraz Natwest ponúka najlacnejší päťročný fix na 4,04% bez poplatku.

Na druhej strane spektra ponúka TSB 4,69% na dva roky mimo systému - to však zahŕňa aj nové zostavy.

Mark Harris, generálny riaditeľ hypotekárneho makléra SPF Private Clients, vysvetľuje: Pri pohľade na dlhodobejšie, päťročné fixácie je väčšina ponúkaných produktov od seba v medziach 25 bázických bodov, či už ide o vládou podporované schémy alebo nie. Coventry BS je na prvom mieste s päťročnou fixáciou stanovenou na 3,89 percenta.

Kupujúci, ktorí majú vopred zaplatiť viac, by sa tiež mohli zablokovať na ešte nižšej sadzbe.

Analýza hovorí, že úrokové sadzby by sa mohli výrazne znížiť, a to až o 0,75 percentuálneho bodu, pre dlžníkov, ktorí sa môžu natiahnuť na 10% vklad.

Kým sadzby na 95% produktoch vyzerajú konkurencieschopnejšie, pretože na trh vstupuje viac veriteľov, stojí za zmienku, že ak existuje možnosť nájsť ďalší 5% vklad, potom sadzby na 90% LTV začínajú od 3% pri dvojročnej fixácii a 3,3% za päťročnú opravu, dodáva Harris.

Finančná expertka na Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams odporúča dlžníkom, aby pri hľadaní hypotéky hľadali nezávislé a profesionálne rady.

Povedala: „Najlepšia hypotéka pre ich okolnosti bude predstavovať viac ako len samotnú sadzbu a pri zvažovaní produktu je dôležité vziať do úvahy celkové skutočné náklady na celú transakciu.

'To znamená vyrovnanie nákladov, ako sú akékoľvek poplatky, s akýmikoľvek možnými motivačnými balíčkami, z ktorých môže mať dlžník prospech, oproti pôvodnej sadzbe.'

10. Len najbohatší dostanú 600 000 libier

Stále to závisí od vášho príjmu a realisticky ľudia, ktorí si môžu dovoliť hypotéku na 600 000 libier, nie sú tí, ktorí majú najväčšie problémy

Stále to závisí od vášho príjmu a realisticky ľudia, ktorí si môžu dovoliť hypotéku na 600 000 libier, nie sú tí, ktorí majú najväčšie problémy (Obrázok: Getty)

Kancelár uviedol, že schéma ponúkne 95% hypotéky na domy v hodnote až 600 000 libier - s vkladom iba 30 000 libier.

To však neznamená, že ak ušetríte 30 000 libier, budete si môcť kúpiť domov za 600 000 libier rovno.

Väčšina poskytovateľov hypoték vám kvôli pravidlám dostupnosti poskytne iba pôžičku v hodnote štyri až päťnásobku vášho ročného príjmu domácnosti. Na získanie hypotéky vo výške 570 000 libier by ste teda museli zarobiť približne 130 000 libier.

To znamená, že najväčšími víťazmi schémy 5% by mohli byť vyššie zárobky - namiesto toho, aby sa ľudia skutočne trápili s kúpou domu.

Nigel Purves, generálny riaditeľ Wayhome, povedal: „95% -ná hypotekárna politika, ktorá zachytáva titulky, je politicky bystrá, ale je to obväz.

„Problém cenovej dostupnosti pre nájomcov ide oveľa hlbšie ako vklad. Hypotekárni veritelia vypočítavajú svoje pôžičky vynásobením príjmu domácnosti - a keďže priemerná cena domu v Anglicku prichádza tesne pod 325 000 libier, znamená to, že na získanie 95% hypotéky na kúpu budete potrebovať poriadne vysoký príjem domácnosti.

'Ak je vláda skutočne odhodlaná zmeniť generačný prenájom na generačný nákup, musí spolupracovať s realitným priemyslom na zvyšovaní povedomia o inovatívnych spôsoboch, ako pomôcť ľuďom urobiť prvý krok na rebríčku vlastníkov bytov.'

11. Aká ďalšia pomoc je k dispozícii?

Schéma je jednou z radu dostupných flexibilných možností vlastníctva domu.

amazon uk čierny piatok 2019

Patria sem pomoc pri nákupe, zdieľané vlastníctvo a schéma prvých domovov.

Help Buy Buy ponúka pôžičku na vlastný kapitál až 40% na váš domov - bez úrokov počas prvých 5 rokov. Súvisí to s priemernými cenami domov vo vašej oblasti.

Zdieľané vlastníctvo vám umožňuje nakupovať za akcie od 10% - ktoré potom môžete „schodisko“ v prírastkoch.

Schéma First Homes je nová politika, ktorá poskytne zľavnené domy kupujúcim prvýkrát v Anglicku, ktorí by si to inak nemohli dovoliť.

Konkrétnejšie v rámci tejto schémy si budú môcť prví kupujúci kúpiť novostavbu domu vo svojej komunite so zľavou 30% z trhovej ceny. Schéma sa spustí koncom tohto roka.

Zaregistrujte sa do bulletinu NEWSAM Money a získajte najnovšie rady a novinky

Od univerzálneho kreditu po dovolenku, zamestnanecké práva, aktualizácie cestovania a núdzovú finančnú pomoc - máme všetky veľké finančné príbehy, o ktorých potrebujete vedieť práve teraz.

Zaregistrujte sa tu do nášho bulletinu NEWSAM Money.

Pozri Tiež: