Kreditné karty(Obrázok: Getty)
Dlh je ako oheň. Je to užitočný nástroj, ale mýlite sa a horí. Ak si potrebujete požičať, nič nie je lacnejšie ako bezúročné. A ak viete, čo robíte, sú možné pôžičky 0%.
■ Krok 1: Kľúčové otázky, ktoré si musíte položiť pred požičaním
To, že si môžete požičať lacno, neznamená, že by ste mali. Opýtajte sa sami seba:
- Naozaj si potrebujem požičať? Buď tvrdý. Ak je to možné, je lepšie počkať a uložiť. Ak si požičiavate, ponechajte sumu na minime.
- Je to plánovaný nákup? Najhoršie pôžičky sú tie, kde ich opakovane robíte, aby ste vyplnili medzery vo svojom príjme. Riskuje to dlhovú špirálu. Požičajte si iba jednorazový, plánovaný a potrebný nákup, napríklad zaplatenie ročného poistenia auta, pretože je to lacnejšie ako mesačné.
- Rozpočítal som rozpočet na dostupné splátky? Urobte čísla. Ak si to nemôžete dovoliť, nerobte to - aj keď to skutočne potrebujete. Pravdepodobne to zhorší život, zničí vaše kreditné skóre a zvýši stres.
- Nemôžete dostať pôžičku alebo ste ponúkli iba strašnú sadzbu? Je to pravdepodobne preto, že veritelia vyhodnotili vaše financie a rozhodli sa, že existuje riziko, ktoré nemôžete splatiť. Považujte to za varovanie, že je najlepšie si nepožičať.
Mali by ste si vybrať svoj spôsob - výdavky alebo prevod peňazí (Obrázok: Getty)
■ Krok 2: Vyberte si metódu
Neexistujú žiadne 0% pôžičky - ale existujú 0% kreditné karty. Ide teda o to, zmeniť tieto karty na pôžičku. Existujú dva spôsoby, ako to urobiť, ale oba fungujú iba pri menších pôžičkách do 3 000 libier - 5 000 libier, pretože úverové limity sú prísne.
- Metóda „utrácania“ - pre tých, ktorí si požičiavajú na niečo, čo sa dá zaplatiť kreditnou kartou, napríklad na práčku
Tu získate 0% kreditnú kartu na míňanie. Najdlhšia na trhu je v súčasnej dobe sainsburysbank.co.uk s 29 mesiacmi 0% (potom 19,9% rep APR po).
Čo je však dôležité, aké je najdlhšie obdobie, počas ktorého budete VY prijatí? To závisí od vašej kreditnej spôsobilosti a príjmu - a rôzne karty to hodnotia inak.
Pre jednoduchosť teda použite kalkulačku oprávnenosti (ako http://mse.me/eligibilityspending), ktorá vám ukáže, ktoré z 0% najlepšie míňajúcich kariet vás pravdepodobne prijmú (nebojte sa, že to neurobí žiadny vplyv na váš kredit. hodnosť). Akonáhle získate požadovanú kartu, kúpte si na kartu položku, ktorú ste plánovali.
- Metóda „prevodu peňazí“ - pre tých, ktorí potrebujú „0% hotovostnú pôžičku“
Ak potrebujete skutočnú hotovosť alebo povedzme splatiť prečerpanie alebo dať šek staviteľovi, niekoľko špeciálnych kariet ponúka novým držiteľom kariet prevody peňazí 0%.
Tu za jednorazový poplatok nová karta zaplatí hotovosť na váš bankový účet, takže potom jej túto sumu dlhujete.
Prijatie je opäť ťažký kúsok; kalkulačka oprávnenosti vám preto môže pomôcť (pozri http://mse.me/moneytransfereligibility), aby ste zistili, čo môžete získať. V súčasnej dobe je najlepšou kartou mbna.co.uk až 28 -mesačná 0% karta na prevod peňazí. Poplatok je 2,99% z posunutej sumy (teda 30 libier za 1 000 libier). Už dlhšie tescobank.com ponúka až 36 mesiacov 0% s vyšším poplatkom.
Porovnajte náklady na tieto plastové pôžičky s najlacnejšou štandardnou pôžičkou za 1 500 GBP - 9,9% APR od spoločnosti Asda Money.
Na 2 roky vás to bude stáť úrok 160 GBP, napriek tomu je plastová pôžička na spôsob čerpania peňazí úplne zadarmo alebo pri metóde prevodu peňazí zaplatíte iba poplatok 45 GBP. Stojí za zmienku, že ak je dôvodom, prečo si požičiavate, pokúsiť sa znížiť náklady na existujúce kreditné karty, potom ani jedna z týchto metód nie je pre vás to pravé. Namiesto toho použite kartu na prevod zostatku 0%. Pomoc v tejto záležitosti nájdete na adrese mse.me/balancetransfers.
■ Krok 3: Ako zaistíte, aby zostala pôžička 0%
Nejde len o získanie správnej karty, ale aj o to, ako ju používate.
- Kartu používajte iba na plánovaný nákup; nič viac. Buďte disciplinovaní. Aby sme vám pomohli, po dokončení plánovaných výdavkov môžete kartu zmraziť v miske s vodou, aby ste ju nepoužívali chtiac-nechtiac.
- Nikdy nepremeškajte minimálnu mesačnú splátku alebo sa sadzba môže vyšplhať hore.
- Musíte splatiť v lehote 0%, aby ste sa presvedčili, že je ÚPLNE ZADARMO (s výnimkou prípadného jednorazového poplatku za prevod peňazí). Ak nie, kurz skočí na RPSN.
- Najlepším spôsobom, ako skutočne replikovať pôžičku, je zriadiť mesačný inkaso na splatenie fixnej sumy, čím sa dlh odstráni skôr, ako skončí 0%.
- Ak si s kreditnou kartou skutočne neveríte, neriskujte. Lacná pôžička môže byť o niečo drahšia, ale bezpečnosť sa počíta.
Pomoc v tejto záležitosti nájdete na adrese mse.me/cheaploan.
■ Nemôžete si požičať, ale ste zúfalí?
Ak máte problémy, pretože nemôžete splniť minimálne mesačné splátky, váš dlh je viac ako ročný plat (bez hypotéky a študentskej pôžičky) alebo máte nevyspaté noci alebo depresiu/úzkosť z dlhu - viac si nepožičiavajte.
Namiesto toho získajte bezplatnú individuálnu pomoc v oblasti dlhového poradenstva na adrese citizenadvice.org.uk, stepchange.org alebo
nationaldebtline.org. A ak potrebujete emocionálnu podporu a tiež vedenie dlhu, vyskúšajte capuk.org.
Všetci vám majú pomôcť, nie súdiť. Najčastejšia vec, ktorú počujem potom, čo ľudia dostanú pomoc, je: konečne som sa dobre vyspal.
