Získať 2 -ročnú hypotéku je teraz hlúpy nápad - čo by ste namiesto toho mali urobiť

Keby som len na to myslel skôr(Obrázok: Getty)

Pokiaľ ide o hypotéky, dvojročné opravy sú historicky najobľúbenejším produktom v stabilnej sadzbe, pretože sú lacnejšie ako dlhšie obchody-to znamená nižšie mesačné splátky hypotéky.

Mark Harris z makléra, súkromných klientov SPF, povedal: Dvojročné obchody sú tiež príťažlivé, pretože poskytujú istotu na určitý čas bez toho, aby dlžníka príliš dlho zablokovali vysoké poplatky za predčasné splatenie.

Vzhľadom na to, že ste mohli predpokladať, že odpoveďou na vás bude dvojročná dohoda, môže byť prekvapením zistenie, že dohoda tejto dĺžky nemusí byť v súčasnosti najlepšia.

To je dôvod, prečo.

Veľmi malý rozdiel v sadzbách medzi dvojročným a päťročným fixom

V súčasnosti nie je rozdiel v sadzbách medzi dvojročnými a päťročnými opravami vôbec taký veľký.

Podľa brokera Andersona Harrisa napríklad Barclays ponúka až 60%pôžičku k hodnote (LTV) dvojročnú fixáciu na 1,33%, zatiaľ čo HSBC ponúka päťročnú fixáciu na 1,74%. To je rozdiel iba 0,41%.

A pri 80% LTV ponúka HSBC dvojročnú fixáciu na 1,39%. Ten istý veriteľ ponúka aj päťročnú opravu, ktorá je len o niečo drahšia pri 1,94%-rozdiel iba 0,55%.

Všetky tieto ponuky súvisia s poplatkom 999 GBP.

Čítaj viac

Úrokové sadzby

Ako sa teda hromadí matematika?

Podľa Adriana Andersona z makléra Andersona Harrisa dlžník s hypotékou 200 000 libier vyžadujúci 60% pôžičku LTV na 25-ročné obdobie by zaplatil 784 libier mesačne pri dvojročnej fixácii s Barclays na úrovni 1,33%.

Ak by namiesto toho uzavreli opravu na päť rokov-dohoda HSBC na 1,74%-, platili by 823 libier mesačne, povedal Anderson. To je len rozdiel 39 libier mesačne za ďalšie tri roky zabezpečenia a ochrany pred nárastom sadzieb.

Nejde však len o mesačné sadzby - aj keď sa počas nasledujúcich 5 rokov vôbec nič nezmení, s 5 -ročnou zmluvou by ste na tom stále boli lepšie. Prečo? Poplatky.

Ale zobrať si novú hypotéku po dvoch rokoch a potom znova po 4 rokoch, znamená počas tohto obdobia iba 1 998 libier navyše za poplatky za produkt.

Vhoďte akékoľvek poplatky za sprostredkovanie, poplatky za ocenenie, právnickú prácu a čokoľvek iné a hovoríte o takmer rovnakých nákladoch - len s mimoriadnym úsilím o opätovnú hypotéku a zvýšeným rizikom, že by sa sadzby mohli zvýšiť.

David Hollingworth z makléra London & Country dodal: Aj keď dvojročné opravy budú stále ponúkať najnižšie [sadzby], dlžníci musia zvážiť výhodu dlhodobejšieho uzamknutia vzhľadom na to, ako konkurencieschopné sú strednodobé až dlhodobé opravy práve teraz.

„Určite sme svedkami toho, ako sa viac dlžníkov rozhodne fixovať na päť rokov, pretože sa rozhodnú chrániť svoje hypotekárne splátky dlhšie za veľmi konkurencieschopné ceny.

Čítaj viac

Čo potrebujete vedieť o hypotékach?

Päťročná oprava by mohla byť z dlhodobého hľadiska lepšou možnosťou

Musíte tiež myslieť na to, či sa dlhodobejšia dohoda z dlhodobého hľadiska ukáže ako lepšia voľba.

Hollingworth uviedol: „Uzatvorenie dvojročnej zmluvy by mohlo znamenať, že dlžníci vyjdú z obdobia s pevnou sadzbou do prostredia s vyššími sadzbami. To by mohlo znamenať zaplatenie vyššej úrokovej sadzby po zvyšok päťročného obdobia, počas ktorého mohli byť zatvorení.

Rachel Springall z Moneyfacts sa zhodla na tom, že čas beží na tom, ako dlho môžu poskytovatelia udržiavať také nízke úrokové sadzby hypoték.

Hovorí: Ak budeme v nasledujúcom roku čeliť dvom alebo trom nárastom úrokových sadzieb, potom dlžníci, ktorí sa práve zavreli na dvojročné fixovanie, sa budú cítiť trochu deflovane, pretože si nevyberú päťročný fix.

Vďaka päťročnej fixke nebudete musieť platiť za prepínanie tak často

Ak sa rozhodnete pre dvojročnú fixáciu namiesto päťročnej zmluvy, budete musieť tiež remortovať po dvoch rokoch-inak budete musieť zaplatiť veriteľovi vyššiu štandardnú variabilnú sadzbu (SVR).

Anderson povedal: Môžu existovať náklady na remortgaging - ďalší poplatok za usporiadanie, prípadne poplatok za ocenenie a možno aj poplatok za makléra - v závislosti od toho, pre ktorý produkt sa dlžník rozhodne.

S päťročnou fixáciou sa s týmito poplatkami a otrasmi opäť stretnete až v roku 2023.

Povinnosť meniť hypotéku každé dva roky môže začať byť nákladná - a trochu problém, povedal Springall.

Právne náklady a poplatky za produkt sa môžu čoskoro zvýšiť - a to najmä vtedy, ak ste nenašli dohodu, ktorá by ušetrila na počiatočných nákladoch.

Päťročná oprava ponúka väčší pokoj

Zároveň s takou pretrvávajúcou ekonomickou neistotou sa päťročné riešenie môže javiť ako stále príťažlivejšie, pretože ponúka pokoj na to dlhšie.

Hollingworth uviedol: S tlakom na zvýšenie hypotekárnych sadzieb - nielen v dôsledku potenciálnych nárastov sadzieb, ale aj na konci schémy termínovaného financovania, ktorá povedie k zvýšeniu nákladov na financovanie veriteľa - sa šanca na fixáciu na súčasnej úrovni nemusí znova objaviť. .

„Keďže rokovania o brexite pokračujú v neistote-pričom inflácia zostáva nad cieľom a už zvyšuje náklady na domácnosť-dlhodobejšia dohoda môže byť len bezpečnostnou prikrývkou, ktorú niektorí dlžníci potrebujú.“

Ishaan Malhi od online hypotekárneho makléra, Trussle, dodal: Náklady na pôžičky by mali stúpať, pretože niektoré bankové dotácie sa strácajú a úrokové sadzby rastú.

Leeds United Red Bull

„V takom prostredí zaistenie konkurenčnej päťročnej fixnej ​​dohody udrží vaše splátky stabilné aj v nasledujúcich rokoch, kým sa krajina vyrovnáva so stále neistejšou ekonomickou budúcnosťou.

Konajte rýchlo a zabezpečte si lacnú päťročnú opravu

Ak uvažujete o získaní konkurenčnej päťročnej opravy, musíte konať skôr, pretože trhy očakávajú, že v tomto roku dôjde k ďalším dvom zvýšeniam základnej sadzby.

Hollingworth povedal: To sa už začína prejavovať v sadzbách hypoték a hlavní veritelia - vrátane spoločností Halifax a Nationwide - za posledný týždeň zvýšili niektoré svoje fixné sadzby.

„Nie je neskoro, aby dlžníci mohli využiť stále konkurencieschopné sadzby, ktoré ponúka, ale ak uvažujete o úprave svojich sadzieb, aby ste znížili náklady a chránili pred budúcim zvyšovaním sadzieb, musíte konať.

Čítaj viac

Bývanie

Mali by ste uvažovať o fixácii na viac ako päť rokov?

Ak sa vám páči myšlienka dlhodobého pokoja, môže vás lákať dohoda, ktorá vám hypotéku zafixuje na ešte dlhšie-a potenciálne aj na 10 rokov.

Podľa London & Country v súčasnosti môžete s TSB získať 10-ročnú fixáciu na 2,39% pri až 60% LTV. Pri až 90% LTV môžete s Coventry Building Society získať 10-ročnú fixáciu na 3,25%.

Za ponuky TSB sa účtuje poplatok 995 GBP a za Coventry sa účtuje poplatok 999 GBP. Oba ponúkajú bezplatné ohodnotenie a legálnu prácu pre tých, ktorí remortujú.

Napriek tomu, že je možné uzamknúť vašu sadzbu až na desať rokov, väčšina ponúk tohto trvania vás spojí - preto si musíte dobre premyslieť, ako to ovplyvní flexibilitu v budúcnosti.

Hollingworth dodal: Ak ste si istí, že sadzbu nebude potrebné meniť, 10-ročná oprava by vám mohla poskytnúť dlhodobú bezpečnosť. Mnoho dlžníkov však bude stále voliť väčšiu flexibilitu, ktorú ponúka predvídateľnejší päťročný časový rámec.

Správne nastavenie pre vás

Okolnosti každého sú iné, pričom správna hypotéka pre vás závisí od toho, koľko si požičiate, koľko máte rokov, svojich úspor, zamestnania, bonity, svojich životných pozícií, banky, v ktorej ste a viac.

To znamená, že výber správneho produktu je oveľa viac než len kliknutie na tabuľku najlepších nákupov a výber ponuky s najnižšou sadzbou.

Ak ste si istí, že pracujete s číslami sami, je to v poriadku. Ak nie, ísť za maklérom by vám mohlo uľahčiť život.

Môžeš nájdi si niekoho vo svojom okolí porozprávať sa osobne, zamierte na národná agentúra alebo dokonca použiť čisto online službu ako Trussle alebo Zvyk , podľa toho, čo si myslíte, že je najlepšie.

Náš úplného sprievodcu výberom správneho hypotekárneho makléra pre vás si môžete prečítať tu .