Rozdelenie platieb zadarmo nemusí byť také jednoduché, ako si myslíte(Obrázok: Getty Images/iStockphoto)
Spôsob, akým nakupujeme, komunikujeme a interagujeme, sa vyvíja tak rýchlo, že je takmer nemožné držať krok so všetkým novým vývojom.
Dokážete si asi predstaviť, že pre zákon, regulačné orgány a vládne organizácie je ťažké držať krok s týmito zmenami.
To môže byť problém, keď príde nový produkt, ktorý je veľmi obľúbený, hlboko nepochopený a do ktorého sa výrazne investuje.
Najakútnejšie to vidím s výbuchom v prípadoch kreditu „Kúp teraz, zaplatíš neskôr“.
Čo je to kredit „kúp teraz, zaplatíš neskôr“?
Nakupovať teraz, zaplatiť neskôr, nie je nový nápad (Obrázok: Getty Images)
rosie huntington-whiteley nahá
Kúpiť teraz, zaplatiť neskôr kredit (BNPL) je jednou z najstarších foriem úverov, ktoré majú ľudia vo Veľkej Británii k dispozícii, pričom siaha niekoľko desaťročí do účinnosti zákona o finančných službách v roku 1988.
BNPL sa objavilo prostredníctvom katalógov as maloobchodnými predajcami, ktorí si uvedomili, že môžu rozdeliť platby drahých položiek na splátky.
Potom by ako stimul mohli prilákať ostražitých zákazníkov tým, že im ponúknu bezúročné obdobie. Ak ste zaplatili dohodu počas tohto časového rámca, zaplatili ste práve cenovku. Ak ste však prešli, mohli by ste zaplatiť 40% úrok plus pôvodnú cenu položky.
Tieto obchody boli kontroverzné. Fungujú na základe toho, že si my, nakupujúci, myslíme, že položku zaplatíme predčasne. V praxi to väčšina ľudí nerobí - a zaplatí vyššiu cenu.
S nárastom online maloobchodníkov a vznikom nových maloobchodných modelov sa však táto forma kreditu „prebudovala“ a prebalila.
Teraz sa často predáva viac ako voľba životného štýlu, než ako zmluva s vysokým úrokom s pokutami za nedodržanie. Veľkú časť viny na tom nesú maloobchodníci, ak im nedokážu objasniť, ako kredit funguje, koľko stojí a čo sa stane, ak nezaplatíte včas.
Ako to funguje?
Ako to všetko funguje teraz
Existujú dve „hlavné“ typy BNPL kreditu:
„Starý“ štýl - starý model je stále široko dostupný na internete a na ulici. Obvykle máte bez úrokov zhruba 1 až 2 roky. Úrokové sadzby už nie je možné aktualizovať, ale náklady sú stále vysoké. Starý štýl BNPL zvyčajne poskytujú maloobchodníci, ktorí sú regulovaní predajom úverov alebo uzatváraním zmlúv o úverových službách pod svojou vlastnou značkou.
„Nový“ štýl - nový model je komplikovaný, pretože funguje v regulovaných (úrokové poplatky) a neregulované (neúčtuje úrokové) formy. Tak či onak, obvykle uzatvoríte dohodu, že buď zaplatíte na splátky (spravidla tri platby), alebo dlhšie v rámci regulovaného úverového obchodu. Úrokové sadzby sú nižšie (v súčasnosti pod 20%), ale je ťažšie udržať si ich na vrchole, ak ste pravidelným kupujúcim.
Väčšina ľudí sa teraz stretáva s novou formou kreditu pri nakupovaní online. Maloobchodníci majú „štandardné“ spôsoby platby (na pokladni - online alebo na ulici), dlhšie „staré“ úvery a novšie ponuky naraz.
Problém je v tom, že je nesmierne ťažké udržať si prehľad o počte obchodov, ktoré máte v jednom okamihu uzavreté - a pre každý spôsob platby existuje iný súbor pravidiel.
Len pre predstavu, aký populárny je kredit BNPL, spoločnosť Resolver za necelé dva roky dostala 15 814 sťažností!
Ako do toho zapadajú Klarna a Clearpay?
Klarna nadviazala partnerstvo so sériou online maloobchodníkov
„Nová“ keď hovoríme, forma kreditu BNPL zasahuje celý národ, pričom firmy ako Klarna a Clearpay ponúkajú spôsoby platby/pôžičky, pokiaľ ide o nákupy uskutočnené (väčšinou) online.
Aj keď nie je problém ponúkať ľuďom rôzne spôsoby platby za tovar, problémom týchto nových spoločností je, že niektoré ich služby nie sú regulované - a aj keď vám nemusia účtovať úroky alebo zaregistrovať čiernu značku vo vašom kreditnom súbore, naši používatelia nám hovoria potom, čo sa dostali do ťažkostí, boli postúpené vymáhačom dlhov.
zoznam zákonov sarah vo Veľkej Británii
Takto fungujú.
Klarna
- Platba v troch splátkach-to je bez úrokov, ak splníte termíny platieb.
- Financovanie - rozložené na niekoľko platieb (zvyčajne až 36 mesiacov) a stanovených maloobchodníkom. V prípade zlyhania sa účtujú poplatky a úroky.
- Platiť do 30 dní - to je kontroverzný kúsok. Zaplaťte do 30 dní, a to na základe toho, že to môžete skúsiť skôr, ako kúpite a potom vrátite (keďže mnoho maloobchodníkov predáva túto formu kreditu). V 30 -dňovom bode ste však tovar kúpili, ak ste ho nevrátili.
Tento rozsah dátumov platby sa môže skutočne líšiť od 14 do 30 dní v závislosti od predajcu.
Clearpay
Clearpay je novým účastníkom na tomto trhu. Má iba jeden spôsob platby. Štyri splátky-výška platby je rozdelená na štyri, dvojtýždenné splátky, ktoré sú pri včasnom zaplatení bezúročné.
Aký je problém?
Viac nákupov teraz nie je vždy dobrý nápad
V krátkom čase sa k týmto novým platobným dohodám prihlásili milióny ľudí. Je však ťažké ich pochopiť a udržať si nad nimi prehľad - a všetky majú dôsledky, ak nezaplatíte včas.
Mám tiež obavy, že táto forma kreditu je čiastočne neregulovaná a predáva sa ako voľba „životného štýlu“.
Spôsob, akým sú tieto ponuky nastavené, znamená, že maloobchodníci sú tí, ktorí majú vysvetliť, ako fungujú / zahrnúť varovania na svojich stránkach - napriek tomu sú často veľmi nedostatočné. Je tiež veľmi ťažké zistiť, čo sa stane, ak nezaplatíte, a to ani na webových stránkach úverových spoločností.
Nové číslo
Zistiť, čo sa musí vrátiť, keď to nie je jediný problém (Obrázok: Getty)
di maria man utd
Nedávno sme si všimli, že niektoré banky / obchodníci, ktorí poskytujú transakčné služby, považujú bezúročné platby za hotovostné zálohy na karty.
To všetko je super komplikované, ale môže to znamenať, že ľuďom sa napríklad účtuje poplatok za platbu v troch častiach bez úrokov.
Posledné varovanie
Ako národ mnoho ľudí potrebuje pomoc z dlhov, nie príležitosť, aby sa mohli prebojovať do ďalších problémov.
Budem viesť kampaň za väčšiu transparentnosť v tomto sektore a väčšiu reguláciu.
Ale medzitým buďte opatrní!
